致广大而尽精微：普惠金融中国实践案例

版权信息 C O P Y R I G H T 书名：致广大而尽精微：普惠金融中国实践案例 作者：李焰；王琳 出版社：中国人民大学出版社 出版时间：2018年3月 ISBN：9787300255101 本书由中国人民大学出版社授权得到APP电子版制作与发行 版权所有·侵权必究 序言 “致广大而尽精微”，取自老子《礼记·中庸》中“君子尊德性而道问学，致广大而尽精 微，极高明而道中庸”一句。尽管原意是劝诫君子做人治学的道理，但用于本书，依然十 分合意。 金融是现代经济社会生活中一个重要内容，如同柴米油盐。下至黎民百姓，上至国家 决策者，无不视其为不可或缺的存在。不知从何时开始，金融吸引了众多精英人才，大量 优秀学子蜂拥而至，社会优秀的人才纷纷跻身金融街，成为光鲜靓丽族群中的一员。金融 行业在众多聪明大脑的辛勤耕耘下，创新产品层出不穷，风生水起，获利丰厚——2008年 金融危机前“美国企业的利润约一半进了华尔街” [1] 。 当人们盛赞繁花似锦的金融业引起社会资源源源不断地流向实业企业、个人时，会发 现金融业总会出些“不大不小”的差错，比如将过多的资源引入住房抵押贷款领域，导致美 国爆发由次级债危机引发的全球金融危机和经济波动；有过多的资金进入房地产，助推中 国房价一路高走，房市若高悬的“黄河”，令所有国人担心一夜之间“黄河”决堤冲毁毕生积 累的财富。这些现象，都可以用“过度金融”进行大致概括，也就是说，将过多金融供给提 供给没有对等需求的行业（领域）将导致金融泡沫。 当金融大河浩浩荡荡涌向本已资源充沛的土地时，还有一片土地因缺少“金融之水”的 滋润而贫瘠。金融贫瘠之地包括一些偏远地区的人群、低收入群体、中小微企业。这类企 业和个人由于诸多原因，被传统金融不同程度地“忽略”，其表现为金融服务供给不足，例 如，少数人群无法获得基础的账户服务，从而无法获得相应的支付、存款服务，中小微企 业和个体户相对普遍地存在信贷资金供给不足问题。如果排除掉由于违约风险高而被金融 机构拒绝的客户，还存在很大一部分有很好信用和真实还贷能力者，因为种种原因被传统 金融机构拒之门外。 所以，金融服务存在供求不对等的结构性供求失衡。导致金融结构失衡的原因是复杂 的，解决这个问题需要社会各界共同努力，包括政府、非营利组织和商业性机构。2006年 联合国提出普惠金融（financial inclusion）的概念，其目的也是整合社会各类资源，形成 金融服务的均衡效果，解决金融对部分人群的服务贫瘠问题。 但是，理想的丰满与实践的骨感相遇，总会产生无尽的问题和困惑。比如，对低收入 群体和中小微企业提供金融服务，需要有区别于大型金融服务的操作......