银行信用卡催收策略与法律风险管理

序言 自1985年中国第一张信用卡 “中银卡”发行以来，信用卡在中国 大陆已经走过了30个年头。无论是信用卡的发卡量，还是信用卡的消费 额度，均经历了质与量的飞升。信用卡已经成为许多人生活中不可或缺 的消费方式。 在信用卡高速发展的同时，由于缺乏良好的社会信用体系，没有完 整、系统、精细的法规体系，欺诈成本低廉，信用卡受理点工作人员素 质不高，特约商户审查不严，持卡人的恶意逾期、欺诈、诈骗等原因， 致使信用卡不良贷款愈益增多。根据2016年5月12日中国银监会发布的 《2016年一季度主要监管指标数据》显示，2016年一季度末，商业银行 (信贷资产）不良贷款余额为13921亿元，较上季末增加1177亿元；商业 银行不良贷款率1.75%，较上季末上升0.07个百分点。 面对如此庞大的不良贷款，以及不良贷款日益增多的严峻形势，发 卡银行愈发重视信用卡催收。由于信用卡欠款的所涉持卡人多、单笔金 额小、欠款总额数量大的特点，发卡银行自身精力有限，无法全面兼 顾。为降低催收成本、提高催收效率，发卡银行往往采取委外的形式进 行催收。信用卡催收市场也就应运而生，并随之发展壮大。 在信用卡催收市场发展之初，缺乏配套的国家政策和行业规范，大 量不具备合法催收资质的机构充斥着催收行业。加之这些催收机构所聘 请的催收人员，素质良莠不齐，在催收过程中采取五花八门的催收方 法，不时充斥着暴力、威胁、恐吓等手段，致使信用卡持卡人的合法利 益受损。随着社会的逐渐开放，政府对催收的态度由 “绝对禁止”转 为 “有限放开”，政府相关部门以及发卡银行均出台相关法规政策， 对信用卡催收进行指引与规范；经过市场的洗礼，有实力、较规范的催 收主体留存下来，且逐渐形成气候；催收主体自发规范催收行为，对催 收人员进行系统、详尽地培训，减少了催收过程中的不规范行为……信 用卡催收行业迎来了自己的 “春天”。据行业内人士保守测算，包括 影子银行、互联网金融P2P、民间借贷市场和企业逾期应收账款及呆坏 账等计算在内，整个中国不良资产总规模累计将超过10万亿元 (其中， 第二章 信用卡催收所涉及的法律关系 第三章 信用卡催收的服务主体 第一节 现有催收服务主体 一、发卡银行 (一)发卡银行的催收流程 (二)银行内部催收案件的特点 二、律师事务所 (一)设立条件严格，法定催收主体 (二)主要催收人员持证上岗 (三)享有较大的调查取证权 (四)代理事项广泛 (五)无限连带责任，且有执业保险 (六)“有效催收”有保证 三、催收公司 (一)设立条件简单，法定催收主体身份存疑 (二)催收人员无证上岗 (三)享有较小的调查取证权 (四)诉讼代理资格受限 (五)有限责任，且仅认缴资本 (六)......